中國銀行ZB分行中小企業(yè)不良貸款成因分析及對策研究.pdf

1、近年來我國政府高度重視中小企業(yè)的發(fā)展。黨中央、國務院多次出臺政策要求商業(yè)銀行強化對中小企業(yè)的金融服務；財政部在財稅政策方面放寬了中小企業(yè)和涉農貸款核銷要求，以便于商業(yè)銀行加快中小企業(yè)不良貸款處置；山東省各級地方政府陸續(xù)出臺中小企業(yè)風險補償、擔保代償?shù)日撸膭钽y行機構加大對中小企業(yè)的金融支持、銀監(jiān)會亦先后出臺系列政策制度，不斷強化銀行機構對中小企業(yè)金融服務的要求，明確在當前經(jīng)濟環(huán)境下更應對中小企業(yè)提供持續(xù)的、穩(wěn)定的信貸支持，但由于目前國

2、內外多變復雜的經(jīng)濟環(huán)境影響，中小企業(yè)所面臨的融資難、經(jīng)營壓力大、經(jīng)營成本高等問題更為顯著。中小企業(yè)之間交織的擔保圈鏈進一步加大了風險管理難度，導致中小企業(yè)不良率比各項貸款的平均不良率明顯要高。
　　本研究首先對商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸資產的種類及相關要素進行了歸納，并從宏觀經(jīng)濟運行及信貸業(yè)務整體情況對ZB分行信貸業(yè)務開展的背景進行了闡述。通過對ZB分行中小企業(yè)不良貸款累計歷史數(shù)據(jù)的分析，得出其不良貸款的行業(yè)、機構、時間、金額、擔保方式

3、分布情況。其次，采取理論與實踐相結合的方法，對不良貸款的成因進行了分析，對比前述的不良貸款分布，主要從宏觀經(jīng)濟下行、機構管理不到位、人員配備不足、信貸投放計劃制定不合理、不良責任認定標準的制定及過于注重擔保方式等方面進行了分析。最后，提出了具體的控制不良貸款六大方面對策和建議，包括：在今后的業(yè)務發(fā)展中應加強行業(yè)的前瞻性選擇和支持，健全機構差異化的管理要求，完善人員的培訓機制，因時制宜制定發(fā)展指標，完善不良責任認定標準，關注第一還款來源。