意外傷害險保險案例練習(xí)題答案

1、1意外傷害險保險案例分析練習(xí)題意外傷害險保險案例分析練習(xí)題一、問題思考一、問題思考1如何認(rèn)定意外傷害請分別說出傷害、意外和意外傷害的含義以及它們構(gòu)成的條件。意外傷害保險是指保險人對被保險人因意外傷害事故致死致殘，按照合同約定給付全部或部分保險金的一種人身保險。意外傷害保險與死亡保險都是承保被保險人死亡的險種，但二者存在區(qū)別：意外傷害險是負(fù)責(zé)被保險人因意外傷害所致的死亡或殘廢，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡；死亡保險負(fù)責(zé)的是被保險人因疾病或意外傷害

2、所致的死亡，不承保意外傷害所致的殘廢。意外傷害保險承保的是意外傷害，只有正確理解意外傷害的含義才能了解掌握意外傷害保險的保險責(zé)任。意外傷害是由意外和傷害構(gòu)成的，下面我們分別闡述它們的含義。首先首先，談傷害。傷害是指被保險人的身體受到侵害的客觀事實(shí)，它由致害物、致害對象和致害事實(shí)三個要素構(gòu)成。缺少其中任何一個要素，都不能構(gòu)成意外傷害保險所指的傷害。致害物致害物，是直接造成被保險人傷害的物體或物質(zhì)，而且是在被保險人身體之外的。例如，燒傷的致

3、害物是大火，墜地死亡的致害物是地面，砸傷的致害物是石塊等。致害對象致害對象，是被保險人的身體某個部位，是生理上的傷害。如果致害對象不是被保險人的身體，而是被保險人的人身權(quán)利或與人身相聯(lián)系的其他權(quán)利，包括姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)、肖像權(quán)、發(fā)明權(quán)、著作權(quán)等，均不屬于傷害。致害事實(shí)，致害事實(shí)，是致害物以一定方式破壞性地接觸被保險人身體的客觀事實(shí)。致害方式如碰撞、焚燒、淹溺、電擊、爆炸、燙傷、急性中毒等。接著接著，談意外。意外是就被保險人的主觀狀態(tài)而言的

4、，它是指事先未預(yù)見，即傷害的發(fā)生未為被保險人事先所預(yù)見，或者違背意愿，即傷害的發(fā)生違背了被保險人的主觀意愿。事先未預(yù)見，包括兩種情況：一是事先不能預(yù)見或無法預(yù)見到的傷害。如被保險人乘坐飛機(jī)外出旅游，因飛機(jī)在飛行途中墜毀而死亡，這是被保險人外出之前不能預(yù)見到的傷害。二是事先能夠預(yù)見，但由于疏忽而沒有預(yù)見到的傷害。如被保險人知道農(nóng)藥有毒，但因疏忽把藥放錯地方，誤將它當(dāng)作止咳藥服用后死亡。違背意愿，也包括兩種情況：一是預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但技

5、術(shù)上已不能采取措施避免。如大樓失火，大火封住門口和走道，被保險人不得不爬出窗口跳下，墜地重傷。二是已預(yù)見到傷害即將發(fā)生，技術(shù)上也可避免，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。如每個公民都有協(xié)助公安干警維護(hù)治安的責(zé)任，看到歹徒行兇作惡，被保險人沖上前去與之搏斗而受傷。分別談了傷害和意外各自的含義以后，我們就可以把意外傷害定義為：是指在被保險人事先沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物明顯地、激烈地侵害被保險人身體的客觀

6、事實(shí)。意外傷害構(gòu)成的條件，可以概括為外來、偶然和劇烈三個：其一，外來，即必須是外來的或外界原因造成的。如中風(fēng)跌倒死亡，不是；天熱中暑，不是；走路跌倒受傷，是；運(yùn)動脫臼、挫傷及舉重引起的腰痛，也是。其二，偶然（非本意），即必須是事故的發(fā)生及其導(dǎo)致的結(jié)果都是偶然的，事先不能預(yù)見或很難預(yù)見的。如車輛擁擠車正在啟動乘客不聽勸說強(qiáng)行下車墜地重傷不是；乘客在行駛的車輛中被人擠出車外受傷，是；不諳水性的人在沒有任何保護(hù)措施的情況下在深水處學(xué)游泳淹死，

7、不是；水性很好的人在河中游泳時被水草纏住不能脫身淹死，是。其三，劇烈（突發(fā)），即必須是突然發(fā)生的或劇烈變化的。如長途行軍，腳底磨損，不是；長年搬運(yùn)重物造成腰痛，不是；天空墜物引起傷亡，是；鉛中毒、矽肺，不是；煤氣中毒，是。上述三個條件缺一不可，必須俱全才能構(gòu)成意外傷害。3采用相同的一個費(fèi)率，如果同一單位成員的工作性質(zhì)不同，風(fēng)險性有大小，費(fèi)率可區(qū)別采用。七是保險單效力不同于個人意外傷害保險?！皥F(tuán)意險”的被保險人在保險期內(nèi)一旦脫離投保單位，

8、保險單效力對該被保險人自其脫離該單位之日起即行終止，投保單位可為他辦理退保手續(xù)，退還未到期保費(fèi)。保險單對其他被保險人仍然有效。4保險公司對這四起意外死亡索賠案，你認(rèn)為應(yīng)當(dāng)分別如何處理說出如此處理的理由。這四起意外死亡索賠案中的被保險人都是由各自單位投保參加了“團(tuán)意險”，在保險期內(nèi)由于不同原因而死亡?，F(xiàn)在讓我們來分析一下他們各人的死亡是否屬于“團(tuán)意險”的保險責(zé)任，保險公司應(yīng)當(dāng)如何正確作出理賠決定。在第一起案例中，A市家具廠在為其廠里全體職

9、工投保“團(tuán)意險”時，作為被保險人之一的田由由身體健康，精神正常，而且正常上班工作，顯然符合投保條件，投保單位家具廠不可能預(yù)知田由由以后會患上精神病。因此，毫無疑問，保險合同是有效的，應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)。田由由發(fā)病是在保險合同生效之后，在保險期內(nèi)才出現(xiàn)行為異常的精神病癥狀，失去辨認(rèn)能力和自控能力。我們知道，精神病是指由于人體內(nèi)外各種原因所引起的腦機(jī)能失調(diào)的一類疾病。按照我國《刑法》規(guī)定，精神病人在不能辨認(rèn)或者不能控制自己行為的時候造成危害結(jié)果

10、，經(jīng)法定程序鑒定確認(rèn)的，不負(fù)刑事責(zé)任。因此，田由由雖然違法，卻不承擔(dān)刑事責(zé)任。在醫(yī)院治療期間，田由由病情再次發(fā)作，在不能控制自己行為的情況下撞在墻上死亡，雖然是自傷所致，但不能視為自殺，應(yīng)屬于意外傷害事故死亡，構(gòu)成意外傷害險的保險責(zé)任。保險公司以被保險人的行為違法和自殺身亡，屬于除外不保的理由顯然不能成立。在第二起案例中，B市機(jī)器廠的職工石磊磊騎車上班被卡車撞傷，鎖骨、左肋骨骨折，構(gòu)成意外傷害事故致殘，屬于意外傷害險的保險責(zé)任。因?yàn)楸豢?/p>

11、車撞與骨折之間存在因果關(guān)系，意外傷害是造成石磊磊殘廢的直接原因，保險公司應(yīng)按意外傷害險承保責(zé)任中的意外傷害致殘負(fù)責(zé)給付殘疾保險金。但是，石磊磊在治傷期間死亡卻是由于心肌梗塞造成的，并非被卡車撞傷的結(jié)果。也就是說，心肌梗塞是被保險人石磊磊遭受意外傷害之后介入的一個獨(dú)立因素，正是這一因素直接造成他的死亡；或者說造成石磊磊死亡的近因是心肌梗塞而非被卡車撞傷，被卡車撞與其死亡之間不存在因果關(guān)系，即被卡車撞—→骨折，心肌梗塞—→死亡。因此保險公司

12、對被保險人石磊磊死于心肌梗塞疾病不予負(fù)責(zé)，不能給付死亡保險金。除非有醫(yī)學(xué)證據(jù)證明，因意外傷害直接導(dǎo)致了心肌梗塞的后果，而心肌梗塞又造成石磊磊死亡；而且，如果意外傷害不發(fā)生，就不可能導(dǎo)致心肌梗塞的發(fā)生。假設(shè)能證實(shí)這一點(diǎn)，保險公司就應(yīng)當(dāng)給付死亡保險金。在第三起案例中，C市水泥廠的職工洪淼淼施行手術(shù)是由于疾病，并非是因意外傷害，而且施行手術(shù)是經(jīng)過洪淼淼本人同意的，即洪淼淼事先應(yīng)該預(yù)見到手術(shù)中的風(fēng)險。在手術(shù)過程中，洪淼淼心跳過速，呼吸驟停的結(jié)果