農村金融業(yè)務發(fā)展研究--基于杭州聯(lián)合銀行農村金融業(yè)務的調研【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　農村金融業(yè)務發(fā)展研究--基于杭州聯(lián)合銀行農村金融業(yè)務的調研</p><p>　　所在學院 </p><p>　　專業(yè)班級

2、 金融學 </p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘

3、 要</b></p><p>　　隨著以農信社改制為核心的農村金融第一輪改革的基本完成，中國農村金融整體狀況得到了很大改觀，農村金融整體實力得到了很大提升，建立了相對完善的法人治理結構和風險控制體系，農村金融正在“服務三農、擴大內需”等方面扮演主力軍作用。但是，長期以來，金融服務缺乏已經成為制約農村經濟發(fā)展的瓶頸，它對我國農村經濟的影響也正逐漸顯現(xiàn)出來，而供需間的非均衡表現(xiàn)，服務水平較低，監(jiān)管存在的問

4、題更激化了農村金融所存在的矛盾。本文選取杭州聯(lián)合銀行為研究對象，結合杭州聯(lián)合銀行農村金融業(yè)務發(fā)展，了解需求及供給。根據(jù)杭州聯(lián)合銀行的數(shù)據(jù)顯示，分析所存在的問題，提出推進農村金融制度發(fā)展改革對策。</p><p>　　關鍵詞：農村金融；供求；金融服務；監(jiān)管；對策</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　As fo

5、r the core with the cooperatives reform of rural financial reform, the basic finish in the first round, China's rural financial overall situation got very powerful, rural financial overall strength gets greatly ascen

6、d, established a relatively perfect governance structure and risk control system, the rural financial are "three rural service, expanding domestic demand" play key roles. However, for a long time, lack of finan

7、cial services has become the bottleneck of restricting rural economic</p><p>　　Keywords: Rural finance; Supply and demand; Financial services; Supervision; countermeasures </p><p><b>　　目

8、錄</b></p><p><b>　　引 言1</b></p><p>　　1 我國農村金融現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1 農村金融的含義1</p><p>　　1.2 我國農村金融市場現(xiàn)狀1</p><p>　　1.2.1 我國農村金融的需求現(xiàn)狀2</p>

9、<p>　　1.2.2 我國農村金融供給現(xiàn)狀3</p><p>　　2 我國農村金融業(yè)務的特征及發(fā)展存在的問題4</p><p>　　2.1 我國農村金融的特征4</p><p>　　2.2 我國農村金融業(yè)務發(fā)展存在的問題4</p><p>　　2.2.1 供需間的非均衡表現(xiàn)4</p><p>

10、　　2.2.2 我國農村金融業(yè)務服務水平較低5</p><p>　　2.2.3 監(jiān)管存在的問題6</p><p>　　3 杭州聯(lián)合銀行農村金融業(yè)務分析8</p><p>　　3.1 杭州聯(lián)合銀行基本情況8</p><p>　　3.2 經營目標完成情況8</p><p>　　3.3 監(jiān)管指標分析9</p

11、><p>　　3.4 貸款風險分類情況分析9</p><p>　　3.5 杭州聯(lián)合銀行金融業(yè)務發(fā)展存在的問題11</p><p>　　3.5.1 金融服務單一11</p><p>　　3.5.2 受行政力量干預11</p><p>　　3.5.3 存在風險11</p><p>　　3.5.

12、4 資金運用不靈活11</p><p>　　4 加快農村金融業(yè)務發(fā)展對策12</p><p>　　4.1 國家關于發(fā)展農村金融業(yè)務的政策12</p><p>　　4.2 解決供需間的非均衡表現(xiàn)的對策12</p><p>　　4.2.1推進農業(yè)發(fā)展銀行改革12</p><p>　　4.2.2改進信貸管理12&

13、lt;/p><p>　　4.3 解決服務水平較低的對策12</p><p>　　4.3.1 加大政策性支持力度13</p><p>　　4.3.2 加大農業(yè)保險13</p><p>　　4.3.3 農村金融創(chuàng)新13</p><p>　　4.4 解決監(jiān)管存在問題的對策13</p><p>　

14、　4.4.1 股份銀行改革13</p><p>　　4.4.2 增加農村資金投入總量14</p><p>　　4.5 杭州聯(lián)合銀行加快農村金融業(yè)務發(fā)展建議14</p><p>　　4.5.1 完善法人治理14</p><p>　　4.5.2 優(yōu)化組織架構14</p><p>　　4.5.3 靈活資金運用14

15、</p><p>　　4.5.4 加強對目標市場的服務能力15</p><p>　　4.5.5 平衡風險與發(fā)展的關系15</p><p><b>　　結 論16</b></p><p><b>　　參考文獻17</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽

16、。</p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　三十年河東，三十年河西，一度遠離農村、興于城市的金融資本，逐漸呈現(xiàn)分流趨向。</p><p>　　縱觀2010年，農村金融身處深化改革的關鍵之年，呈放異彩。政策監(jiān)管緊鎖“三農”、開掘農村金融富礦。行業(yè)層面，各顯身手，外資銀行頻頻踏足內地農村、四處踩點設立村鎮(zhèn)銀行；國有大行、城商

17、行、股份制商行也馬不停蹄的跑馬圈地，甚至異地設立村鎮(zhèn)銀行；小貸公司、資金互助社等因處信貸緊縮、資金供需缺口增大的大環(huán)境四處開花、拔地而起；接近年末，重慶農商行成功登陸港交所，又引發(fā)縣域金融機構增資擴股、上市潮……</p><p>　　褪去往日單調，2010年的農村金融逐漸顯現(xiàn)“深化改革關鍵節(jié)點”之本色?！?010年是農村金融機構全面深化改革、邁向現(xiàn)代化農村金融企業(yè)的關鍵之年”。今年3月，銀監(jiān)會主席劉明康便定下基調

18、。年尾召開的國務院常務會議討論2011年中央一號文件，焦點集中“三農”問提，這已是中央一號文件連續(xù)8年鎖定“三農”。十二五規(guī)劃建議更是指出，擴大內需、推進農業(yè)現(xiàn)代化。順手拈來，無不是重量級。足見，2010年開啟農村金融的廣闊前景、可為之時。</p><p>　　1 我國農村金融現(xiàn)狀</p><p>　　1.1 農村金融的含義</p><p>　　農村金融指農村地區(qū)資

19、金的籌集、發(fā)放以及相關金融活動。相對于城市金融而言，我國的農村金融一般指縣及縣以下地區(qū)金融機構提供的各種金融服務。農村金融是調節(jié)農村資源配置的一種特殊方式，是經濟發(fā)展特定階段的金融形式。</p><p>　　對于農村金融來說，不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質都是依存于農村物質資料再生產的貨幣信用關系。是不同產權主體基于信息、信任、信譽和制度約束基礎上，通過信用工具，將分散資金集中有償

20、使用以實現(xiàn)“規(guī)模經濟”的信用交易活動，以及組織這些活動的制度安排所構成的經濟系統(tǒng)。</p><p>　　1.2 我國農村金融市場現(xiàn)狀</p><p>　　20世紀90年代以來，我國的農村金融市場架構逐步建立，各類市場主體、各項機制、功能漸次完善，在促進農村經濟繁榮、改善農民生產生活條件等方面發(fā)揮了重要作用。以銀行業(yè)為例，銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2009 年末，銀行業(yè)金融機構涉農貸款余額9.1

21、萬億元，比年初增長34.8%，其中農戶貸款2萬億元，比年初增長32.8%。全國銀行業(yè)金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)減少到2792個，服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)減少到342個；北京等五省市實現(xiàn)機構全覆蓋，20 個省份實現(xiàn)服務全覆蓋。同時，172 家新型農村金融機構經核準后開業(yè)，包括148 家村鎮(zhèn)銀行、8家貸款公司和16家農村資金互助社，這些機構存款余額269 億元，貸款余額181億元，其中農戶貸款對象涉及5.1 萬戶、金額為65.5 億元，開始發(fā)揮支農作用。然而，農

22、村金融機構在支持農業(yè)、農村經濟發(fā)展過程中，也付出了巨大代價。仍以銀行業(yè)為例，銀監(jiān)會2007年年報顯示，當年末商業(yè)銀行農林牧漁業(yè)貸款不良率高達47.1%。2008 年底農業(yè)銀行不良資產剝離后，這一比率大幅下降。但2009 年商業(yè)銀行涉農貸款不良率仍高達7.4%，大大超出工業(yè)貸款（2.9%）的不良率水平。金融機構放貸損失很大</p><p>　　1.2.1 我國農村金融的需求現(xiàn)狀</p><p&g

23、t;　?。?） 農民資金貧乏</p><p>　　由于農民自身的積累能力不足， 生產初期往往需要通過借款解決生產性投入， 等到出售農產品獲取收入時再償還貸款。特別是，隨著農業(yè)商品化，專業(yè)化發(fā)展，農業(yè)生產的貨幣化傾向不斷加強，農民使用的商品種子、化肥、農藥越來越多，農業(yè)機械等固定資產投入增加，農業(yè)的外源性融資越來越多。在調整農業(yè)生產結構或拓展農業(yè)新領域及創(chuàng)辦和發(fā)展非農產業(yè)（如家庭手工業(yè)、家庭作坊等）的過程中，農戶都

24、需要融資，尤其是對低收入且目前積累少的農戶更是如此。</p><p>　　（2） 農村企業(yè)資金貧乏</p><p>　　農村企業(yè)的創(chuàng)辦和成長，需要固定資產投資和營運資金投入，因而需要籌集資金。特別是隨著農業(yè)產業(yè)化和農村工業(yè)化的推進，涉農工商企業(yè)（如農產品加工、儲藏、銷售企業(yè)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展中需要更多的資金投入。</p><p>　　（3） 農村集體組織資金貧乏<

25、;/p><p>　　農村集體組織可能由于構建某些公共物品或處理某些公共事務，暫時缺乏資金，也需要進行融資。</p><p>　　1.2.2 我國農村金融供給現(xiàn)狀</p><p>　　隨著四大國有銀行的商業(yè)化，其基層網點逐步從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡?！耙恢Κ毿恪钡霓r村信用社由于產權制度不清晰等原因，也出現(xiàn)了“非農化”經營傾向，這使得部分農村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。據(jù)統(tǒng)

26、計，截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機構，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。2007年末，全國縣域金融機構的網點數(shù)為12.4萬個，比2004年減少98H個。其中，縣域四大國有銀行的網點數(shù)為2.6萬個，比2004年減少6743個。農業(yè)銀行縣域網點數(shù)為1.31萬個，比2004年減少3784個;在四大國有銀行收縮縣域營業(yè)網點的同時，其他縣域金融機構的網點也在減少。2007年末，農村信用社縣域網點數(shù)為5.2萬個，分別比2004、20

27、05和2006年減少9267、4351和487個（見表1）。</p><p>　　表1 縣域金融服務網點情況單位:個</p><p>　　資料來源:中國人民銀行調查統(tǒng)計司</p><p>　　2 我國農村金融業(yè)務的特征及發(fā)展存在的問題</p><p>　　2.1 我國農村金融的特征</p><p>　　正規(guī)與非正規(guī)金融

28、體系并存正規(guī)金融機構提供信貸服務往往要求嚴格的抵押品或質押品，而農民甚至中小企業(yè)難以提供標準的抵押品，同時，這些正規(guī)金融機構對農民投資項目信息以及相關信息（如家庭收入、背景等）了解較少，而且農民的資金需求額度非常小， 提供單位信貸服務的交易成本較高，所以，商業(yè)性大型金融機構往往不愿意直接向農戶提供信貸服務。</p><p>　　在我國商業(yè)化取向的金融體制改革中， 國有商業(yè)銀行逐漸撤出農村領域或減少農村服務網點，主

29、要原因也并在于此。作為相對正規(guī)的金融機構，農村信用社規(guī)模相對較小，與所在地區(qū)的農村距離較近，相對比較熟悉，因而比農業(yè)銀行等金融機構具有一定的信息比較優(yōu)勢， 成為目前提供農村金融服務的主力軍。非正規(guī)金融有多種形式，從沒有利息的親朋好友借貸到利率高的高利貸，有面對面、一對一的直接借貸以及各種形式的資金互助會，其優(yōu)勢在于：與借款人之間的信息不對稱程度相對較低， 因為他們往往生活在一個社區(qū)，相互間比較熟悉，因而借貸活動中可以節(jié)省交易費用；對抵押

30、品的要求相對不嚴格，即使借了錢無法償還，也可以通過非貨幣性形式如勞動加以補償；借貸手續(xù)、方式、償還日期相對靈活。</p><p>　　2.2 我國農村金融業(yè)務發(fā)展存在的問題</p><p>　　2.2.1 供需間的非均衡表現(xiàn)</p><p>　　(1) 我國農村金融需求激增</p><p>　　農村經濟發(fā)展對資金的需求激增。隨著我國農村經濟的

31、發(fā)展，對資金的需求呈現(xiàn)出高速發(fā)展的勢頭。農戶和農村企業(yè)的資金需求變化呈現(xiàn)出“五多”趨勢。①傳統(tǒng)種植、養(yǎng)殖業(yè)資金需求較多。②具有地方特色的產業(yè)化資金需求增多。③農戶購置大中型農業(yè)機具的資金需求越來越多。④個體工商大戶資金需求呈上升勢頭。⑤中小企業(yè)資金需求勢頭較猛。農村經濟的發(fā)展，使一大批產品前景良好的中小企業(yè)迅速崛起。</p><p>　　(2) 我國農村金融供給量不足，缺口明顯</p><p&

32、gt;<b>　?、?機構設置缺口</b></p><p>　　1994 年以來，農村金融隨著整個金融制度的改革而發(fā)生巨大變化。我國的金融改革是整個計劃經濟向市場經濟轉軌過程的一部分。國有商業(yè)銀行改制后紛紛撤并縣域分支機構和網點，致使相當一部分縣市只有農村信用社。據(jù)有關資料顯示：僅1999-2002 年四年間，四大國有商業(yè)銀行在欠發(fā)達省份和農村地區(qū)撤并分支機構3 萬多個。而與此同時，農村的金

33、融需求日益旺盛，“三農”發(fā)展和新農村建設存在巨大資金缺口。</p><p><b>　?、?供給限制</b></p><p>　　在我國農村金融市場上，存在著一定程度的供給限制，農戶及農村中小企業(yè)金融需求還不能完全得到滿足。首先，中國經濟呈現(xiàn)明顯的二元結構。二元經濟結構下農村的低回報和高風險造成金融機構支農動力不足農村生產規(guī)模較小、基礎設施薄弱、科技水平落后造成農民收

34、入低、剩余少，進而積累少，投入技術改造、設備更新的資金有限，形成了低資本積累—低投入—基本設施薄弱—低回報的低水平經濟循環(huán)。</p><p>　?、?我國農村金融資金外流嚴重</p><p>　　目前，農村資金外流現(xiàn)象嚴重，大量農村資金流入其他領域，加劇了農村資金供求緊張的趨勢。</p><p>　?、?我國農村金融信貸品種單一，總量缺口</p>&l

35、t;p>　　近年來，我國雖然逐步加大了對農業(yè)的信貸投入力度，農業(yè)信貸投入總量也有了大幅增加，但從整體來看，我國金融機構支農力度仍然不足。從下表中可以看出，近年來，我國農業(yè)貸款規(guī)模占全國信貸規(guī)模之比始終徘徊于6%以下，而農業(yè)總產值占GDP比重為12%左右，農村信貸供給總量與農業(yè)對我國經濟發(fā)展的貢獻極不協(xié)調。資金供給不足己經嚴重影響了農業(yè)發(fā)展的后勁（見表2）。</p><p>　　表2我國農業(yè)產值與農業(yè)貸款的對

36、比單位:億元</p><p>　　資料來源:根據(jù)《中國金融年鑒》(2003年一2007年)數(shù)據(jù)整理而成。</p><p>　　2.2.2 我國農村金融業(yè)務服務水平較低</p><p>　?。?）金融機構提供的服務單一缺乏層次</p><p>　　我國農產品市場已經形成現(xiàn)貨市場和期貨市場、專業(yè)市場和綜合市場、批發(fā)市場和零售市場多層次的市場體系,

37、 而農村金融服務卻很單一, 主要集中在信貸業(yè)務上, 新興的中間業(yè)務在農村根本沒有普及。此外, 僵化的農業(yè)貸款條件已越來越不能滿足各種農業(yè)產業(yè)發(fā)展的客觀需要。農業(yè)貸款的“春貸秋收” 是根據(jù)種植業(yè)的生產周期而確定的, 而水產品養(yǎng)殖、農村工商業(yè)等的生產周期卻無法確定下來, 農業(yè)貸款品種僅局限于短期流動貸款資金, 缺乏針對農村固定資產更新和改造的中長期貸款。</p><p>　　（2）農業(yè)保險機制不健全</p>

38、;<p>　　農業(yè)生產周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災害的能力不強。實現(xiàn)農業(yè)產業(yè)化，確保農業(yè)穩(wěn)定和農村經濟快速發(fā)展，迫切需要保險業(yè)保駕護航。我國農業(yè)保險的發(fā)展一直處于日益萎縮的局面。</p><p>　?。?）貸款利率定價固化，不利于農村經濟持續(xù)發(fā)展</p><p>　　農村信用社貸款利率由縣聯(lián)社統(tǒng)一確定，基層信用社只能嚴格執(zhí)行縣聯(lián)社制定的利率，沒有利率定價的權限。這種

39、簡單的浮動利率式定價方法雖方便操作，但忽視了農村信貸市場對利率定價的需求，限制了農村金融服務的開展。高利率雖然可以給信用社帶來更大利潤，但同時卻使農業(yè)生產成本提高，加重了貸款農戶負擔，不利于支持“三農”發(fā)展。</p><p>　　2.2.3 監(jiān)管存在的問題</p><p>　?。?）行政力量過度干預農村金融活動</p><p>　　行政力量干預農村金融活動。在現(xiàn)代市

40、場經濟條件下，政府不僅是一個權力部門和管理部門，更是一個綜合性的服務部門，它的職能定位和根本宗旨是提供公共產品和社會服務。當前，一些農村地區(qū)特別是欠發(fā)達地區(qū)，鄉(xiāng)村政府尚未切實轉換服務理念，未能正確定位其職能，實踐中不能主導當?shù)剞r村金融生態(tài)建設。更有甚者，基層政府行政直接或間接干預農村金融的現(xiàn)象普遍存在。實際中，政府介入不僅是間接的（打招呼貸款、提供政府擔保等），更有直接強行與金融機構發(fā)生借貸關系，占用大量貸款資金進行非財政性運作，使得原

41、本有限的農村資金更加緊張，影響了農村金融的正常發(fā)展。</p><p>　?。?）農村征信系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一信用信息數(shù)據(jù)庫</p><p>　　農村征信系統(tǒng)建設發(fā)展緩慢，缺乏一個統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫，金融機構難以獲取客戶的真實信用狀況，并作出準確的信貸決策。在農村，逃債現(xiàn)象還比較嚴重，但失信懲罰機制尚未有效建立，缺乏對債務人違約的制約。征信體系欠的缺，導致貸款人信用意識和信用觀念淡薄，失

42、信行為時有發(fā)生，道德風險加劇，對農村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。</p><p>　　3 杭州聯(lián)合銀行農村金融業(yè)務分析</p><p>　　3.1 杭州聯(lián)合銀行基本情況</p><p>　　杭州聯(lián)合銀行全稱為“杭州聯(lián)合農村合作銀行”，創(chuàng)立于2005年2月5日，6月8日正式掛牌開業(yè)，是一家經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，由杭州市區(qū)轄內的農民、農村工商戶和企業(yè)法人及

43、其他經濟組織入股組建的股份合作制社區(qū)性地方金融機構，注冊資本7.25億元人民幣，總行設在浙江省省會城市杭州。</p><p>　　杭州聯(lián)合銀行成立以來，秉承農村信用社的優(yōu)良傳統(tǒng)，充分發(fā)揮地方性股份合作制銀行在地緣、人緣、機制等方面的特點和優(yōu)勢，以支持“三農”和地方經濟發(fā)展為己任，緊緊圍繞“以市場為導向、以客戶為中心”的經營理念，建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度，明確市場定位，依托現(xiàn)代科技手段，加快金融產品和服務功能的創(chuàng)新，突

44、出個人業(yè)務、零售業(yè)務，全面服務百姓生活，積極向產權清晰、經營情況良好的中小企業(yè)、微小企業(yè)傾斜，獲得了良好的社會效益和經營效益。在有效地支持杭城經濟和“三農”發(fā)展的同時，自身經營實力也得到長足發(fā)展。</p><p>　　3.2 經營目標完成情況</p><p>　　表3 2009年主要經營目標完成情況</p><p><b>　　單位：億元、戶、%</

45、b></p><p>　　資料來源：杭州聯(lián)合銀行2009年年報</p><p>　　3.3 監(jiān)管指標分析</p><p>　　2009年，本行實現(xiàn)各項收入為27.73億元，同比增加0.42億元，增幅1.52%。其中：貸款利息收入19.76億元，同比減少1.11億元，減幅5.33%。</p><p><b>　　表4 主要監(jiān)管指

46、標</b></p><p><b>　　單位：%</b></p><p>　　資料來源：杭州聯(lián)合銀行2009年年報</p><p>　　3.4 貸款風險分類情況分析</p><p>　　2009年末，按照四級分類標準確認的本行不良貸款總額為33664萬元，較上年末增加7003萬元，增幅為26.27%；不良貸

47、款比率為0.93%；比上年末下降0.05個百分點。（見表5）</p><p>　　表5 五級貸款分析表1</p><p><b>　　單位：萬元人民幣</b></p><p>　　資料來源：杭州聯(lián)合銀行2009年年報</p><p>　　2009年末，按照五級分類標準認定的本行不良貸款總額為432220萬元，較上年末減少

48、1999萬元，減幅4.42%；不良貸款比率為1.20%，比上年末下降0.46個百分點。</p><p>　　表6 五級貸款分析表2</p><p><b>　　單位：萬元人民幣</b></p><p>　　資料來源：杭州聯(lián)合銀行2009年年報</p><p>　　表7 本行各項呆賬損失準備情況</p>&l

49、t;p><b>　　單位：元人民幣</b></p><p>　　資料來源：杭州聯(lián)合銀行2009年年報</p><p>　　3.5 杭州聯(lián)合銀行金融業(yè)務發(fā)展存在的問題</p><p>　　3.5.1 金融服務單一</p><p>　　金融服務單一, 主要集中在信貸業(yè)務上, 新興的中間業(yè)務根本沒有普及。全年存放同業(yè)利息

50、收入達1.51億元，同比增加7800萬元；中間業(yè)務收入4246萬元，同比增加905萬元。</p><p>　　3.5.2 受行政力量干預</p><p>　　受行政力量干預。杭州聯(lián)合銀行2009計提資產減值準備2.05億元，同比減少3億元。主要是2008年考慮金融危機影響，按省聯(lián)社要求計提3.52億元專項特種準備，如剔除這一因素，實際提取數(shù)與2008年差異不大。</p>&l

51、t;p>　　3.5.3 存在風險</p><p>　　信貸業(yè)務存在風險。2009年末，按照四級分類標準確認的本行不良貸款總額為33664萬元，較上年末增加7003萬元，增幅為26.27%；不良貸款比率為0.93%；比上年末下降0.05個百分點。</p><p>　　3.5.4 資金運用不靈活</p><p>　　資金運用不靈活。主要是受2008年多次降息及市場

52、競爭影響，加之2009年貸款投放相對滯后，貸款綜合收益率下降明顯，由2008年的8.32%下降為6.82%，當年新增貸款雖彌補了部分利率下降影響，但總體收入與上年相比仍有差距。</p><p>　　4 加快農村金融業(yè)務發(fā)展對策</p><p>　　4.1 國家關于發(fā)展農村金融業(yè)務的政策</p><p>　　《新型農村金融機構2009 年—2011年總體工作安排》公布

53、3年內農村金融機構基本覆蓋全國。政策創(chuàng)新：布局“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”，盡快出臺稅收優(yōu)惠等措施銀監(jiān)會將采取哪些措施推動新型農村金融機構設立工作。在管理架構上，允許銀行業(yè)金融機構主發(fā)起人成立專司村鎮(zhèn)銀行和貸款公司管理的事業(yè)部。在機構類型上，引導農民專業(yè)合作社開展組建農村資金互助社試點工作，對符合條件的小額貸款公司允許改制為村鎮(zhèn)銀行。銀監(jiān)會、財政部、人民銀行已出臺多項政策支持新型農村金融機構發(fā)展。下一步，有關部門將研究新型農村金融機構稅收優(yōu)惠

54、、2010 年至2012 年監(jiān)管費免征、農村資金互助社工商注冊登記等問題，爭取及早出臺相關扶持政策，以促進新型農村金融機構可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　4.2 解決供需間的非均衡表現(xiàn)的對策</p><p>　　4.2.1推進農業(yè)發(fā)展銀行改革</p><p>　　作為我國目前唯一的政策性農業(yè)金融機構，農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提

55、供， 農業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務基本沒有涉足， 在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務嚴重萎縮的問題， 沒有真正起到支持農業(yè)開發(fā)的作用， 農業(yè)發(fā)展銀行要在目前基礎上調整充實業(yè)務范圍，積極開辦糧油產業(yè)化經營貸款，并逐步開辦扶貧項目貸款、農業(yè)綜合開發(fā)貸款、農村基本建設和技術改造貸款業(yè)務。</p><p>　　4.2.2改進信貸管理</p><p>　　改進信貸管理，進一步提高辦貸效率。要在落

56、實風險防控措施的前提下，改進信貸管理，按規(guī)定加快貸款各環(huán)節(jié)的運作速度，加快項目貸款的審查、審批和實施進度，提高服務效率。</p><p>　　4.3 解決服務水平較低的對策</p><p>　　4.3.1 加大政策性支持力度</p><p>　　加大政策性金融對農村改革發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，拓展農業(yè)發(fā)展銀行支農領域。加大對農民專業(yè)合作社的貸款力度，把對新

57、生的農民專業(yè)合作社貸款作為重要業(yè)務，不斷開發(fā)新的產品，滿足廣大農民的專業(yè)合作方面的資金需求。要注重財稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農村保險業(yè)發(fā)展的協(xié)調配套，通過多項政策的組合，進一步調動金融機構參與農村金融市場的內在積極性，引導更多的金融資源投向“三農”。</p><p>　　4.3.2 加大農業(yè)保險</p><p>　　加大農業(yè)保險的覆蓋范圍和政策支持力度。要不斷加大農業(yè)保險的覆蓋范圍，從

58、生豬、奶牛等少數(shù)品種擴大到主要作物品種，加大財政對保費的補貼力度，真正做到“農民保得起，保險公司保得值”，使農民和保險公司雙受益。</p><p>　　建立保障性農業(yè)保險。農業(yè)保險主要由政府直接經營，或政府委托保險公司經營。同時，政府要積極鼓勵和引導商業(yè)保險機構進入農業(yè)保險領域，充分利用他們的資金優(yōu)勢和信息優(yōu)勢。</p><p>　　4.3.3 農村金融創(chuàng)新</p><

59、p>　　在縣鄉(xiāng)建立“扶小”的專營服務機構，單獨考核、獨立核算，減少審批手續(xù)。一是繼續(xù)深化農村信用社改革。二是加快做實農業(yè)銀行“三農金融事業(yè)部”。把農業(yè)銀行縣域支行真正改造成為自主經營、自求平衡、自我約束、自負盈虧的“三農金融事業(yè)部”經營單元。三是深化農業(yè)發(fā)展銀行內部改革。加大對農村改革發(fā)展中重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持。四是鼓勵國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農村金融業(yè)務，參與農村金融市場競爭。</p>

60、<p>　　4.4 解決監(jiān)管存在問題的對策</p><p>　　4.4.1 股份銀行改革</p><p>　　為縮小城鄉(xiāng)差距，銀監(jiān)會表示，一方面，農業(yè)銀行將改革成繼續(xù)姓“農”的大型股份制商業(yè)銀行，農業(yè)發(fā)展銀行則將擴大業(yè)務范圍和服務領域，增強支農服務功能；另一方面，將用5 至10年時間將絕大多數(shù)農村合作金融機構分期分批改造為現(xiàn)代金融企業(yè)；不具備商業(yè)經營的地區(qū)逐步以代理政策性業(yè)務為

61、主。</p><p>　　4.4.2 增加農村資金投入總量</p><p>　　郵政儲蓄銀行組建之后，將逐步開放資產業(yè)務，增加農村資金投入總量。據(jù)悉，商業(yè)銀行還將發(fā)行支農特別國債或特別政策性金融債，重點解決農村基礎設施和貧困縣種養(yǎng)業(yè)的資金需求。</p><p>　　4.5 杭州聯(lián)合銀行加快農村金融業(yè)務發(fā)展建議</p><p>　　4.5.1

62、完善法人治理</p><p>　　5年的實際表明，規(guī)范的法人治理是推進銀行發(fā)展戰(zhàn)略的基本保障。這些年，杭州聯(lián)合銀行董事會圍繞“集中差異化”發(fā)展戰(zhàn)略做出重大決策，下達業(yè)務發(fā)展指標，突出做小、做散的業(yè)務方向，并按年度對經營管理層的指標完成情況進行考核。正是通過法人治理的規(guī)范化運作，杭州聯(lián)合銀行才做到了自上而下、堅定和持續(xù)地推進“集中差異化”發(fā)展戰(zhàn)略。</p><p>　　4.5.2 優(yōu)化組織架

63、構</p><p>　　“集中差異化”發(fā)展戰(zhàn)略要求組織架構的設計要滿足三個要求：扁平化、流程化、專業(yè)化，打破部門的條塊分割，盡可能地貼近市場，以保證對市場變化能夠做出快速反應。為此，杭州聯(lián)合銀行對全行的組織架構進行了優(yōu)化調整，構建了總行到支行、支行到總行的一體化管理體系，實行前中后臺分設，使支行從日常事務管理中解脫出來，專注于市場營銷。</p><p>　　4.5.3 靈活資金運用<

64、/p><p>　　在縮減糧食收購資金金融支持的同時轉而支持農業(yè)生產結構的調整, 較大比例地提高對農業(yè)開發(fā)、生產、產業(yè)化服務等的貸款比重, 對經濟與生態(tài)能協(xié)調發(fā)展的農、林、漁業(yè)等一些獲利能力較低的生產經營項目給予低息貸款的支持, 提高農民的收入水平, 促進生態(tài)環(huán)境的改善與農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　4.5.4 加強對目標市場的服務能力</p><p>　　為解

65、決產品開發(fā)能力弱、范圍窄、功能少等問題，杭州聯(lián)合銀行明確了“梳理整合、模仿跟進、自主創(chuàng)新”三步走的產品開發(fā)戰(zhàn)略，建立了市場拓展委員會，加強跨部門的資源協(xié)調。在總行單獨設立市場營銷部，具體承擔產品研發(fā)職責，形成了一個由行領導牽頭、部門推進、全員參與的產品開發(fā)機制。</p><p>　　4.5.5 平衡風險與發(fā)展的關系</p><p>　　杭州聯(lián)合銀行在戰(zhàn)略管理上，由董事會和專業(yè)委員會根據(jù)不同

66、時期、不同客戶群體的風險偏好制定信貸規(guī)則；在行為管理上，建立了由執(zhí)行董事和銀行高管參加的信貸工作例會制度，動態(tài)調整風險對策；在體系管理上，前移風險管理關口，發(fā)揮軟信息優(yōu)勢，促進風險管理和業(yè)務發(fā)展的良性互動；在流程管理中，開辟了多層次、多渠道的信貸復議途徑，促進了業(yè)務層面和風控層面之間的有效溝通。</p><p><b>　　結 論</b></p><p>　　農村金

67、融是現(xiàn)代農村經濟的核心。為了建設，發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，必須發(fā)展農村金融，創(chuàng)新農村金融體制，放寬農村金融準入政策。在創(chuàng)新農村金融體制上，一直有兩種不同的觀點，一種是將現(xiàn)代金融體系延伸到農村社區(qū)，以實現(xiàn)城鄉(xiāng)的金融統(tǒng)一，這種觀點在目前的理論與實踐中占優(yōu)勢地位，但成效不大，許多商業(yè)銀行對其下鄉(xiāng)的優(yōu)惠反應冷淡；另一種觀點認為，農村金融需求有其特點，金融需求特點決定了金融的供給方式，因此，應該研究農戶的金融需求特點，為構建適應農村經濟發(fā)展、滿足農戶金融需

68、求的金融體系奠定基礎。</p><p>　　遵循以現(xiàn)代商業(yè)銀行制度來構建農村金融體系的改革與創(chuàng)新思路，盡管通過一系列的改革與創(chuàng)新，農戶的資金需求仍難以滿足的狀況有了一定的緩解，農村金融體系的交易成本有所下降。迄今為止，由于我國農村金融改革與發(fā)展所遵循的仍然是重構農村現(xiàn)代金融體系，因此，盡管近年來，中央政府為農村金融的發(fā)展付出了巨大的努力，但其效果并不理想，農村資金外流的問題依然沒有得以有效抑制，農村金融體系績效低

69、下的現(xiàn)狀沒有得到根本的解決。</p><p>　　農戶的金融需求特點是決定農村金融供給方式的主要依據(jù)，因此，我們必須根據(jù)農村金融的需求特點來設計農村金融體系，一個關鍵的地方就是必須重視農村金融的社區(qū)性，將社區(qū)信用納入農村金融體系的發(fā)展邏輯中。</p><p>　　根據(jù)社區(qū)信用與國家信用的效率邊界構建農村金融體系，這是對未來我國農村金融體系的總體規(guī)劃，是一種不同于先前的農村金融體制創(chuàng)新與改革

70、的思路。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]宋宏謀．中國農村金融發(fā)展問題研究．太原[M]．山西經濟出版社，2003．</p><p>　　[2]何廣文．中國農村金融轉向金融機構多元化[J]．中國農村觀察，2004(2)．</p><p>　　[3]李剛．我國農村民間金融的現(xiàn)狀、問題與

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