試論商業(yè)車險條款和費率的市場化改革

1、<p>　　試論商業(yè)車險條款和費率的市場化改革</p><p>　　【摘 要】財產保險公司一定要從思想和行動上高度重視商業(yè)車險改革，按照總公司制定的車險條款費率和操作實務認真執(zhí)行，從承保和理賠上確保車險消費者權益得到落實。 </p><p>　　【關鍵詞】商業(yè)車險條款；費率；改革；思考 </p><p>　　車險是財產保險的第一大險種，其社會管理功能和保費

2、規(guī)模是其它任何險種都無法比擬的。商業(yè)車險改革是2015年保險業(yè)改革和創(chuàng)新發(fā)展的重中之重， </p><p>　　是發(fā)揮保險行業(yè)社會管理功能和切實保護保險消費者合法權益的關鍵舉措，為此中國保監(jiān)會于2015年2月印發(fā)《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》，并于2015年6月1日開始在山東等六個省市進行試點，預計在2016年在全國全面推廣，這一切標志著商業(yè)車險條款費率改革全面啟動和實施。 </p>

3、<p>　　一、商業(yè)車險改革的思路和對市場的影響 </p><p>　　中國保監(jiān)會緊緊圍繞建立健全市場化的條款費率形成機制的改革核心目標，重點做好“放開前端”，即逐步擴大財產保險公司車險條款制定和定價自主權，同時堅持“管住后端”，即強化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。一是建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度。中國保險行業(yè)協(xié)會擬定車損險、第三者責任險、盜搶險和車上人員責任險四個示

4、范條款，財產保險公司選擇使用。鼓勵財產保險公司開發(fā)創(chuàng)新型條款，建立健全公平、公開、透明的創(chuàng)新型條款評估機制和創(chuàng)新型條款保護機制。二是建立市場化的費率形成機制。中國保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則要求，建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調整機制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準純風險保費表，為財產保險公司科學厘定商業(yè)車險費率提供參考。由財產保險公司根據(jù)自身實際情況科學測算基準附加保費，合理確定自主費率調整系數(shù)及其調整標準。根據(jù)市場發(fā)展情況，逐步擴大財產保險公

5、司商業(yè)車險費率厘定自主權，最終形成市場化的費率形成機制。三是加強和改善商業(yè)車險條款費率監(jiān)管。建立健全商業(yè)車險條款費率回溯分析和風險預警機制，及時驗證商業(yè)車險費率厘定和使用過程中精算假設的合理性、責任準備金提取的合規(guī)性和財務業(yè)務數(shù)</p><p>　　商業(yè)車險改革有三大亮點：一是糾正無責不賠的傳統(tǒng)做法；二是改變按照新車購置價確定保額的方式，避免了消費者“高保低賠”的誤解；三是從完全按照車價確定保費向按照車型和車價綜

6、合因素確定保費轉變，提升費率與風險的匹配程度。商業(yè)車險市場化改革將產生五個方面的積極影響：一是加大簡政放權力度，把商業(yè)車險產品的制定權交給保險行業(yè)，把保險產品的選擇權交給消費者，使市場在資源配置中起決定性作用，釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)保險行業(yè)組織自我管理的動力。二是強化消費者利益保護。促進費率公平，新的費率形成機制將使費率與風險更加匹配，眾多低風險車主得到更多費率優(yōu)惠。同時拓寬保障范圍，更好地保障和服務民生，豐富商業(yè)車險產品的市

7、場供給，擴大消費者選擇權。三是發(fā)揮車險社會管理功能，引導理性汽車消費和安全駕駛，促進汽車廠家不斷提升車輛的安全性和零配比以及易維修性，提高道路交通安全水平。四是促進保險行業(yè)轉型升級。激發(fā)市場活力，促進保險公司自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束。五是轉變競爭模式，將單一的車險價格和高手續(xù)費競爭轉變?yōu)橐詢?yōu)質優(yōu)價為目標的全方位有序競爭，優(yōu)化市場結構，引導保險公司選擇符合自身條件的發(fā)展道路。 </p><p>　　二

8、、應對商業(yè)車險改革的思考 </p><p>　　1.從思想和行動上高度重視 </p><p>　　深化商業(yè)車險改革工作是《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》中的一項重要工作，是國務院推進保險業(yè)改革創(chuàng)新，全面提升行業(yè)發(fā)展水平的重大決策。因此作為財產保險公司的領導和員工一定要提高認識，在認真學習和全面掌握商業(yè)車險改革文件和精神的基礎上，學習總公司制定的新的車險條款和費率以及操作實務，

9、在確保車險消費者權益的前提下，以認真負責的態(tài)度做好商業(yè)車險改革的各項工作。 </p><p>　　2.做好車險的承保工作 </p><p>　　一是要始終貫徹效益為先的原則，加快發(fā)展新車業(yè)務，擇優(yōu)發(fā)展存量業(yè)務，謹慎發(fā)展轉入業(yè)務。要從全流程把握好車險經營的“五率”，即把握好車險經營的新車承保率、車險存量業(yè)務續(xù)保率、車險外來業(yè)務轉入率、車險保費充足率和車險賠付率，這樣才能達到車險經營的良好預期

10、。二是注重持續(xù)優(yōu)化車險業(yè)務來源結構，即優(yōu)化車商渠道、電網銷渠道、專兼業(yè)代理渠道、個人代理渠道和直銷渠道，重點加大電網銷渠道的占比和規(guī)模，以達到掌控車險業(yè)務和真真讓利于客戶的目的。三是要通過“三率”聯(lián)動方式配置資源并促進發(fā)展車險業(yè)務。即車險手續(xù)費率要與車險保費充足率和車險賠付率直接掛鉤，對于車險保費充足率高和車險賠付率低的代理業(yè)務給予相對較高手續(xù)費率，力求做到優(yōu)質優(yōu)價。 </p><p>　　3.做好車險客戶的服務

11、工作 </p><p>　　一是建立標準化的服務體系，全面規(guī)范從承保到理賠的全流程服務標準，為客戶提供高效便捷的承保和理賠服務。二是以理賠提速為重點，全面提升理賠流程方便快捷。理賠流程要順暢，單證要盡量精簡，逐步推廣理賠資料無紙化提供、實現(xiàn)所有理賠網點無差異化單證提交，為客戶索賠提供最大方便。三是保險公司內部應大力推動信息系統(tǒng)自動核賠、自動理算、自動報價案件覆蓋率，確保客戶感受到理賠的快捷。四是以差異服務為突破，