中國(guó)銀行天津市分行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析.pdf

1、商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一種重要風(fēng)險(xiǎn),在商業(yè)銀行的所有風(fēng)險(xiǎn)中占有很重要的地位。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)可以劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi),本文借鑒了國(guó)內(nèi)大多數(shù)學(xué)者的劃分辦法將商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)劃分為信用風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)、銀行內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括被迫違約風(fēng)險(xiǎn)、理性違約風(fēng)險(xiǎn)和惡意違約風(fēng)險(xiǎn);抵押物風(fēng)險(xiǎn)主要包括項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和抵押物處置風(fēng)險(xiǎn);銀行內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)主要

2、包括貸前審查風(fēng)險(xiǎn)、貸后管理風(fēng)險(xiǎn)和人員道德風(fēng)險(xiǎn)。不同種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)最終體現(xiàn)出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)特征也是具有相當(dāng)差異的。個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)制上,被動(dòng)違約風(fēng)險(xiǎn)是由于宏觀經(jīng)濟(jì)變化、借款人家庭、生活、工作條件的變化等客觀原因引起的,具有一定的客觀性;主動(dòng)違約風(fēng)險(xiǎn)、惡意違約風(fēng)險(xiǎn)以及提前還款風(fēng)險(xiǎn)主要是借款人的個(gè)人信用低下造成的,不具有客觀性。抵押物風(fēng)險(xiǎn)的生成主要是由于一定時(shí)刻的抵押貸款余額和抵押物價(jià)值之間的差額所引發(fā)的,風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生實(shí)質(zhì)也是借款人的信用問(wèn)題。商

3、業(yè)銀行內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)主要是由于內(nèi)部管理制度的不完善導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)惡化模式欠佳從而產(chǎn)生個(gè)人獲利機(jī)會(huì),在監(jiān)督機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)落后的條件下這種機(jī)會(huì)被內(nèi)部或者外部人員實(shí)現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)防范上,商業(yè)銀行應(yīng)該開(kāi)展開(kāi)發(fā)商資信評(píng)估,完善個(gè)人信用評(píng)估以杜絕或減低惡意違約風(fēng)險(xiǎn),引入保險(xiǎn)等擔(dān)保機(jī)制建立抵押物交易市場(chǎng),完善相關(guān)制度推進(jìn)個(gè)人住房貸款的證券化以防范個(gè)人住房貸款抵押物風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制中心,改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平以防范內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。加