農民專業(yè)合作社貸款模式研究.pdf

1、農民專業(yè)合作經濟組織是廣大農民群眾在家庭聯產承包責任制基礎上探索統(tǒng)分結合雙層經營體制的偉大創(chuàng)造，是完善農村治理結構的重要途徑。四川省資陽市的區(qū)域經濟和信用環(huán)境，在中西部地區(qū)縣域經濟中有一定的代表性，當地農民專業(yè)合作社貸款試點業(yè)務模式涉及面廣、參與方多，試點業(yè)務量大，對金融機構具有較為重要的樣本意義。本文以資陽市生豬養(yǎng)殖農民專業(yè)合作社貸款為案例，進行分析，初步介紹四川省某商業(yè)銀行(以下簡稱A銀行)農戶農民專業(yè)合作社貸款開展情況。
　

2、　首先，通過案例介紹了四川省及資陽市的區(qū)域經濟特點，及當地政府因地制宜提出的“六方合作+保險”機制。然后介紹A銀行積極響應政府號召，首創(chuàng)并試點農民專業(yè)合作社貸款新品種。本文詳細介紹該貸款品種的有關規(guī)定和具體操作模式，通過對比細述該模式在制度方面的創(chuàng)新，以數據支撐說明試點取得的良好經濟效益和社會效益。當然，農民專業(yè)合作社貸款只是一個試點的三農金融產品，不可避免地會存在一些問題，作者就存在的問題從“六方合作+保險”機制落實不到位、農民專業(yè)合

3、作組織本身管理不規(guī)范、銀行貸款管理存在缺陷三方面進行了深入剖析，列示問題存在的深層次原因，并對案例總體執(zhí)行情況進行總結與反思。
　　然后，在案例分析的基礎上，重新闡述商業(yè)銀行支持農民專業(yè)合作社的重要意義，并對農民專業(yè)合作社依存的縣域經濟的發(fā)展現狀及未來趨勢進行分析，指出縣域經濟的繁榮催生了廣闊的金融目標市場，并衍生出新的農村經濟金融服務對象和金融產品服務，縣域金融需求巨大。但是另一方面，由于縣域經濟本身發(fā)展的低水平、不平衡性和較大

4、的經營風險導致金融機構對支持農村經濟的態(tài)度謹慎，力度相對較小，加之近年來，金融機構實施集約化戰(zhàn)略和扁平化改革，撤并縣域網點、分流員工、上收信貸權限、提升經營層次，信貸市場重點向城市轉移，縣域貸款功能弱化，部分縣級支行變成了存貸差巨大的“儲蓄銀行”，農村經濟資金外流嚴重，加重了農村經濟貸款難的問題。農戶“貸款難”與金融機構“風險大”始終是制約農民專業(yè)合作社貸款的關鍵難點。
　　最后，在供需矛盾分析基礎上，筆者提出對農民專業(yè)合作社總體

5、上，應采取“鼓勵一部分、聯合一部分、培養(yǎng)一部分”的市場經營策略。按照分類原則，靈活選擇信貸對象和支持方式，主要通過三種模式開展合作，加大產品創(chuàng)新尤其是擔保方式的創(chuàng)新，通過比較、分析國外農戶(小額)貸款風險防范模式，提出風險防控的措施意見。
　　本文的目的在于：通過對案例實際執(zhí)行效果的總結，指出農民專業(yè)合作社不同于一般法人組織，農戶也有別于普通工商企業(yè)借款人，農民專業(yè)合作社貸款作為三農試點產品具有特殊性，該貸款方式相對于其他金融信貸